В каких банках стоит открывать депозиты и под какой процент - Финансы <!--%IFTH1%0%-->- Главные темы<!--%IFEN1%0%--> - Каталог статей - Акционерный вестник - Украина права акционеров Украина
В каких банках стоит открывать депозиты и под какой процент
В 2010 году будем выбирать банки для размещения депозитов в два хода. Сперва из всех банков станем искать надежные. А потом из надежных будем выбирать самых щедрых. Напоминаем, что высокие депозитные ставки означают не только высокие доходы, но и высокие риски. Круче всех летом 2008 года поднимали ставки те банки, которых сейчас уже нет или почти нет. ВСЕ О ДЕПОЗИТАХ
2009-й стал годом невиданной щедрости. Банки принимали от физлиц вклады под 25%, а иногда и под 26-27% годовых в гривнях. Доходность депозитов в долларах и евро порой достигала 15-16% годовых. В то же время, согласившись разместить средства в национальной валюте под 15% (в 2006-м доходность годового вклада в гривнях без права пополнения), можно было получить право свободно снимать деньги со счета в любой момент, неограниченно пополнять вклад, в общем, пользоваться им, как текущим счетом.
Но в 2010 году, похоже, нам придется забыть о такой высокой доходности банковских вкладов. "В случае стабилизации экономики, роста доверия населения к банковской системе и укрепления гривни вероятно постепенное снижение ставок по гривневым и валютным депозитам. Особенно начиная со второй половины 2010 года", - говорит начальник отдела рыночной аналитики УкрСиббанка Елена Андреева. Эксперт прогнозирует, что ставки по срочным депозитам в 2010 году в гривнях будут находиться в диапазоне 13-17% годовых, в долларах - 6-8%, в евро - 5-7%.
Финансовый аналитик Александр Охрименко также считает, что ставки по банковским вкладам снизятся. Правда, не столь резко: гривневые депозиты будут ориентированы на ставки 20-25% годовых, а долларовые будут опускаться до уровня 11-12% годовых. "Деньгам" более правдоподобным кажется именно этот прогноз.
Разрыв в ставках по гривневым и валютным вкладам будет углубляться. "В разрезе валют большей склонностью к снижению, на мой взгляд, обладают ставки по валютным депозитам, особенно в свете отсутствия возможности кредитовать в валюте", - говорит главный экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко. Ставки в долларах, по мнению эксперта, могут в этом году "просесть" на 2-3%, в евро - на 3-4%. Что изменится
Что касается ассортимента банковских вкладов, то он непременно претерпит в 2010 году ряд изменений. Вероятнее всего, после стабилизации политической ситуации в стране большинство банков откажется от "суперкоротких" депозитов. Так как банкиры уже давно говорят о разрыве ликвидности и необходимости привлекать "длинные деньги".
"При условии отсутствия новых экономических потрясений в 2010-м мы будем наблюдать заманивание вкладчиков вложиться на более длительные сроки и постепенный возврат доверия населения", - считает Вячеслав Фоменко.
Вклады на неделю или на месяц если и будут встречаться, то под очень сниженный процент, примерно на 3-6 процентных пункта ниже, чем доходность годовых депозитов.
При этом банкиры будут всеми силами популяризировать "длинные" вклады - от двух лет. Кто-то поднимет по таким депозитам ставки, кто-то будет заманивать розыгрышами призов. Но самыми доходными по-прежнему будут годовые депозиты. Как нечто среднее между тем, на что готов клиент, и тем, чего хотелось бы банку.
Также банкиры будут стараться уводить клиентов от "гибких" (универсальных) вкладов. Вместо свободного доступа к деньгам банки сделают ставку на их "неприкосновенность". То есть будут всячески стимулировать вкладчиков не снимать средства досрочно. Уже в 2009 году появились депозиты, доходность которых зависит от того, снимал клиент деньги до окончания вклада или нет. В этом году явление приобретет, видимо, массовый характер.
Могут появиться вклады, стимулирующие вкладчика вносить регулярные пополняющие платежи. К примеру, если депозит регулярно пополнялся не менее чем на 100 грн, вкладчику повысят ставку на процентный пункт. Это поможет банку завязать "серьезные" отношения с вкладчиком.
В кризисном 2009 году банкиры много говорили о том, что не помешало изъять норму из Гражданского Кодекса о праве вкладчиков изымать свои деньги из банков до окончания срока вклада. Так как она не дает финучреждениям спокойно работать с привлеченными деньгами - в любой момент за ними может прийти вкладчик. На самом деле в США и большинстве стран Западной Европы досрочно снять средства с банковского вклада невозможно (или же можно, но с очень серьезными штрафными санкциями). С точки зрения повышения устойчивости банковской системы ограничение на досрочное изъятие денег - норма весьма здравая. Вот только вероятность того, что такие изменения будут внесены в ГК в обозримом будущем, ничтожно малы. Помешает популизм политиков - им нужно готовиться к очередным парламентским выборам. Также помешает и нестабильность национальной валюты - гривневые вклады (а их осенью 2008-го было большинство) досрочно "выдергивались" в начале кризиса не столько по причине недоверия к конкретному банку, сколько из опасений, что курс гривни провалится и вкладчик понесет потери.
Борьба за клиента в следующем году непременно усилится. Чтобы не прибегать к опасному завышению ставок, банки будут прибегать к различным "пряникам": бонус за привлечение клиента вроде "приведи друга - получи прибавку", розыгрыши призов и тому подобное. Валютные миксы
В 2010 году банки, а также их клиенты снова начнут активно пользоваться депозитами в гривнях. В первую очередь потому, что кредитование физлиц в валюте фактически запрещено, а бизнес станет крайне осторожным с валютными кредитами. Но самые осторожные вкладчики будут отдавать предпочтение валютным депозитам - несмотря на снижающиеся ставки.
А вот расширения валютной "линейки" банковских вкладов не будет. Даже наоборот. Те банки, которые внедрили вклады в швейцарских франках или английских фунтах стерлингов, скорее всего, откажутся от них.
Единственная валюта из "экзотических", которая удержится в ассортименте, - рубль. И вовсе не за счет своей устойчивости и инвестиционной привлекательности. Просто вклады в рублях будут принимать банки с российским капиталом, которых сейчас в Украине уже шесть, - ВТБ, "Альфа Банк", "Сбербанк России", Внешэкономбанк (ПИБ), "Петрокоммерц", "БМ Банк". И, говорят, российская экспансия на украинский банковский рынок еще не окончена.
По мнению самих банкиров, кризис в банковской сфере еще не завершился. А значит, будут и новые банкротства. Основной причиной банковских проблем станут невозвраты по ранее выданным кредитам. В том числе и по реструктуризированным в прошлом году. Банкиры опасаются, что сроки реструктуризации подойдут к концу, а заемщики все равно не смогут погашать свои займы.
Остаться на плаву смогут банки с сильным иностранным инвестором, который не позволит своей украинской "дочке" пойти ко дну. Но не всякий зарубежный инвестор одинаково хорош. В данном случае важна простая и понятная структура собственности. Если в крупнейших акционерах финучреждения значится загадочный оффшор, доверять свои деньги такому банку рискованно. Уж лучше выбрать банк с украинским капиталом, но с известным владельцем. База акционеров крупных украинских банков есть в свободном доступе на сайте www.dengi.ua - и она регулярно обновляется.
В принципе, вне зоны риска - государственные банки, даже недавно рекапитализированные. Удержать эти финучреждения на плаву - это принципиальный вопрос для правительства. Поэтому, чтобы поддерживать ликвидность на нужном уровне, в них постоянно "подливают" бюджетные деньги.
Вообще, дополнительные вливания в капитал - хороший признак. И говорит о том, что у акционеров есть деньги и желание поддерживать ликвидность банка на должном уровне.
Если банк вовремя или досрочно рассчитывается со своими долгами, это также свидетельствует о его финансовом здоровье. В первую очередь речь идет о своевременном погашении банками кредитов рефинансирования, выданных в начале кризиса Нацбанком. Правда, намного лучше, если банки за ними и не обращались. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко уверен, что именно эти банки и являются самыми надежными.
А вот если банк реструктуризирует свои обязательства (рефинансирование НБУ, евробонды и так далее), то это говорит о том, что у него дела идут не самым лучшим образом. Затруднения, возможно, временные, но рисковать или нет - решать вкладчику.
Естественно, не стоит связываться с банками, где есть временная администрация и мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Тем более не нужно нести деньги в банк - временный участник Фонда гарантирования вкладов.
Тревожными звоночками являются слишком высокие ставки или слишком "щедрые" акции. Достаточно вспомнить банк "Надра", полтора года назад зазывавший вкладчиков розыгрышами квартир, машин и миллиона гривен.
Что касается размера банка, то здесь не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. С одной стороны, крупный банк вроде бы более устойчив. С другой - "Надра", Укрпромбанк и Родовид-банк - тоже крупные банки, что не защитило их от катастрофических проблем с ликвидностью.
Когда же дело доходит до ликвидации, то вопрос с вкладчиками мелких банков обычно решается намного быстрее. Их данные просто передают в Фонд гарантирования, который и производит расчеты с пострадавшими. Те же, кто вложил деньги в крупный банк, вынуждены ждать специального решения правительства. Ведь на расчеты с ними в Фонде может просто не хватить средств. Для сравнения: вкладчики банков "Национальный стандарт", "Европейский", Одесса-Банк, "Причерноморье" и "Европейский банк развития и сбережений" уже получили свои деньги. А вкладчики банка "Надра" до сих пор ждут решения правительства. При том что временная администрация в этом банке была введена одной из первых. Банки падать еще могут
Ставки* точно упадут
По срочным вкладам в гривне - до 16-20%
По срочным вкладам в долларах - до 8-11%
По срочным вкладам в евро - до 6-10%
* - по вкладам без пополнения на срок 6-12 месяцев
Итого: По мере стабилизации ситуации в стране ставки по депозитам будут снижаться. Особенно по валютным депозитам. Банки откажутся от "суперкоротких" депозитов и более активно станут предлагать "длинные" вклады.
